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监管部门严管“消费贷变脸” 多家银行抬升审批门槛

近期，杭州市民姜伟打算从某股份制银行申请一笔消费贷业务，不过却被告知需要排队审批，再加上目前深圳等城市传出银行暂停办理消费贷业务的消息，让急于用钱的姜伟更加焦虑了。

他的担忧也是不少市民的疑虑，为了解目前杭城各大银行消费贷业务的办理情况，近日记者调查走访了浦发银行、兴业银行、杭州联合银行、江苏银行、宁波银行等多家银行，并发现尽管暂未有银行明确表示停止办理消费贷业务，但部分银行确实提高了借款人的申请条件，上调了贷款利率。

而实际上，这一调整与近期监管部门采取一系列措施严格监控消费贷等资金流入房地产离不开。对此，业内人士表示，各大银行也在提高信用贷的把关，并呼吁银行实现消费信贷信用档案共享。

大部分银行未停止消费贷业务，但贷款条件有所调整

“目前我们仍可办理消费贷业务，但从今年下半年开始，贷款额度确实很紧张，现在办理，不仅对用款背景有了更严格的审核要求，而且基本上都需要排队等待。”在记者调查采访中，江苏银行杭州分行相关负责人的这一说法代表了杭州多家银行的态度。

例如，宁波银行就缩小了贷款对象范围。据该行一名业务人员介绍，“目前仅公务员、大型国企等事业编制群体可申请信用贷。”

“在兴业银行，像企事业单位、公务员、上市公司职员等收入稳定的人群更容易通过审批，并获得更高额度的贷款。”兴业银行杭州管理部零售金融部总经理助理沈毅表示，该行目前仍对外开放的消费贷产品贷款额度在20万-30万元之间，年化利率在6%-7%，最长期限为三年，最快三天可以放款。

不过，据杭州某股份制银行的一名业务人员透露，“现在贷款额度太紧张了，目前信用贷业务均对外宣称需要排队，而实际等待时间无法确保。”

消费贷违规购房系主因，年底资金面紧缩加剧贷款难

所谓个人消费信贷，是指个人客户采取信用、抵押、质押担保或保证方式向银行或其他金融机构申请的用于消费的贷款。根据要求，贷款可用于留学、房屋装修、一般消费等诸多方面，但不能用于购房、炒股等投资行为。

据国家金融与发展实验室(NIFD)发布的《中国去杠杆季度分析(2017年2季度)》报告显示，2017年上半年短期消费性贷款增长0.9万亿元，余额同比增速达到32.7%。相比来看，2016年全年这部分贷款只增加了0.8万亿。

“由此可见，短期消费性贷款过快的上升值得警惕。”在业内人士看来，正是由于大量的消费贷资金“变脸”，违规流向了房地产市场，因此消费贷业务成为银监会今年的重点关注领域之一。

9月29日，银监会通报落实金融工作会议精神防范银行业风险情况。银监会审慎规制局局长肖远企表示，突出重点领域和薄弱环节风险防控。严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

在该业内人士看来，“消费贷大量流入楼市不利于国家对房地产市场的调控，而且由于贷款资金高杠杆率的特点，如果房价明显下跌，就可能导致高杠杆购房者资金链断裂，引发局部的次贷危机。”

此外，对于目前银行收紧消费贷产品的放款，沈毅认为，一定程度上，还与银行到年末资金面紧张有关，“一般来说，年初资金面宽裕，消费贷产品会比较好做。而到了年末，这类产品会相对缩紧。”

贷款资金流向监控难度高，呼吁共享消费信贷信用档案

实际上，今年以来银监会通过一系列措施突出重点领域和薄弱环境的风险防控。作为银行方，在风控上也进行了一系列更为严谨的把关。

“现在个人申请杭州联合银行的消费贷产品——‘市民贷’时，需要提供合理、真实的贷款用途，及用途证明材料，确保消费贷款为‘专款专用’。我们还会要求客户签署消费承诺书，确保消费贷款资金不流入房地产、股市、期货等市场。”杭州联合银行零售业务部汤涌涌表示，若在审查审批时发现用途不一致，将被要求提前还贷。

而业内资深人士郭剑则告诉记者，“为了防止贷款人将资金变相用于投资理财，一些银行还引入了受托支付的做法，即银行代替贷款人，直接将贷款资金转给收款商户。”

不过，实际上，抛开个别银行“睁只眼闭只眼”的行为外，上述江苏银行杭州分行负责人也表示，“银行方在监控贷款资金流向时确实难度不小。”

“为了逃避监管，一些贷款人‘绕道’投资。例如，贷款人通过2-3次转账，将资金转入他人名义下的银行卡账户后再进行投资，这就加大了银行监管难度。”郭剑坦言，目前，银行之间的消费信贷信用档案信息不能共享，有些信息记录也不是很健全，这就使得一些人钻了空子。在他看来，“商业银行对于违规使用消费贷款资金的借款人难以进行处罚或是处罚较小，也不利于约束市场。”

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